이 포스팅은 쿠팡 파트너스 활동의 일환으로, 이에 따른 일정액의 수수료를 제공받습니다.
병원비 영수증을 한 번 받아 보고 나서 펫보험을 찾아보기 시작하는 분이 많습니다. 그런데 “들어 두면 병원비 걱정 없다”고 생각하고 가입하시면 정작 필요할 때 크게 실망하십니다.
펫보험은 무엇을 보장하나
손해보험협회 안내 기준으로 보장은 크게 셋입니다. 의료비(상해·질병으로 인한 치료비), 사망위로금, 그리고 배상책임입니다. 배상책임은 우리 아이가 사람이나 다른 동물을 다치게 했을 때 지는 법률상 책임을 보상합니다.
의료비는 입원·통원·수술로 나뉩니다. 수술비는 1회당 50만원에서 250만원 사이에서 고르고, 입·통원비는 1일 10만원 또는 15만원입니다.
여기에 연간 총 보상한도와 보상 횟수가 따로 걸립니다. 연간 한도는 수술 200·300·500만원, 입·통원 200~500만원 선에서 정해지고, 횟수는 수술 연 2회·입통원 연 20일로 제한됩니다.
즉 한도가 두 겹입니다. 한 번에 얼마까지, 그리고 1년에 몇 번까지. 둘 중 하나만 보시면 실제로 받을 수 있는 금액이 나오지 않습니다.
자기부담금과 보장비율이 실수령액을 가릅니다
먼저 자기부담금을 뺍니다. 협회 안내에서는 1만원에서 10만원 사이로 정하도록 되어 있습니다. 그다음 남은 금액에 보장비율을 곱합니다. 보장비율은 50%, 70%, 80%, 90% 중에서 고릅니다.
보장비율을 70%로 하고 자기부담금을 3만원으로 잡으셨다면, 진료비에서 3만원을 뺀 뒤 그 70%만 나옵니다. 보장비율이 높을수록 손에 쥐는 돈은 늘지만 그만큼 보험료도 올라갑니다. 여기서 균형을 잡는 것이 설계의 핵심입니다.
면책기간 — 가입 즉시 보장이 아닙니다
실제 판매 중인 한 손해보험사의 강아지 상품 약관을 보면, 의료비 담보는 가입 후 30일간 보장 제외입니다. 다만 상해는 예외라서 계약일부터 보장합니다.
더 긴 것도 있습니다. 슬관절탈구(슬개골탈구)와 고관절탈구, 형성부전은 가입 후 1년간 보장에서 빠집니다. 백내장·녹내장 수술이나 항암약물치료처럼 90일이 걸리는 항목도 있습니다.
다리를 절기 시작한 걸 보고 급히 가입하면 그 건은 받지 못한다는 뜻입니다. 면책기간은 회사와 담보마다 다르니 청약 전에 반드시 확인하십시오.
보장에서 빠지는 항목이 꽤 많습니다
선천적·유전적 질병, 예방접종비와 정기검진·예방적 검사, 중성화·불임·피임 수술, 임신·출산·제왕절개, 미용 목적 비용이 제외입니다.
여기에 귀 성형과 꼬리 성형, 성대제거, 손톱절제, 잠복고환, 항문낭 제거처럼 건강한 동물에게 하는 외과수술도 빠집니다. 목욕비와 기생충 제거, 펫호텔·위탁료, 왕진료, 안락사와 장례비, 마이크로칩 삽입비도 마찬가지입니다.
그리고 계약일 이전에 이미 감염되었거나 발병한 질병은 보장되지 않습니다. 아프고 나서 드는 보험이 아니라는 뜻입니다.
펫보험 가입 나이와 갱신을 같이 보십시오
가입 연령은 만 5세·7세·8세·10세 또는 12세까지로 회사마다 다릅니다. 사람 보험처럼 아무 때나 들 수 있는 것이 아니라, 나이가 차면 신규 가입 자체가 막힙니다.
갱신도 함께 보셔야 합니다. 약관상 재가입은 최초 가입 당시 정한 재가입 나이 범위 안에서만 됩니다. 대신 조건을 충족하면 가입 이후 생긴 병을 이유로 회사가 재가입을 거절하지는 못합니다.
다만 보험료는 오를 수 있습니다. 갱신형 계약은 연령 증가와 위험률 변동으로 갱신할 때마다 보험료가 인상될 수 있다고 약관에 적혀 있습니다. 지금 보험료만 보고 결정하시면 안 되는 이유입니다.
참고로 동물등록을 해 두면 2~5% 할인이 적용되는 상품이 있습니다.
알릴 의무와 청구 서류, 비교하는 곳
청약서가 묻는 계약 전 알릴 의무는 가볍게 넘기시면 안 됩니다. 회사가 그 사실을 알았더라면 청약 거절, 일부 보장 제외, 보험금 삭감, 보험료 할증 같은 판단을 했을 사항이기 때문입니다. 진료 이력은 있는 그대로 적으십시오.
청구할 때는 청구서, 동물등록증 또는 등록번호(등록을 안 했으면 얼굴 전면·측면 전신 사진 2매), 진료비 영수증(치료비 세부내역 포함)과 진료기록부, 신분증이 필요합니다. 영상검사를 했다면 촬영 날짜와 시간이 찍힌 사진도 함께 냅니다.
상품 비교는 손해보험협회 공시실에서 하실 수 있습니다. 상품비교공시 → 장기보장성 보험 → 반려동물보험 순서로 들어가시면 회사별 내용을 나란히 보실 수 있습니다. 금융감독원 파인과 보험다모아에서도 조회됩니다.
자주 묻는 질문
가입하면 병원비가 다 나오나요.
아닙니다. 자기부담금을 뺀 뒤 보장비율만큼만 나오고, 연간 한도와 횟수 제한도 함께 걸립니다.
가입 다음 날 아프면 받을 수 있나요.
담보에 따라 다릅니다. 확인한 약관에서는 질병 의료비가 가입 후 30일간 보장 제외였고, 상해는 계약일부터 보장이었습니다.
슬개골 수술도 되나요.
확인한 약관에서는 슬관절탈구·고관절탈구와 형성부전이 가입 후 1년간 보장 제외였습니다. 상품마다 다르니 약관을 보셔야 합니다.
중성화나 예방접종도 보장되나요.
확인한 약관에서는 중성화·불임·피임 수술과 예방접종비, 정기검진 비용이 보상하지 않는 항목에 들어 있었습니다.
나이가 많은데 펫보험 가입이 되나요.
가입 연령이 만 5세부터 12세까지 회사마다 다르게 정해져 있습니다. 상한을 넘기면 신규 가입이 어렵습니다.
어디서 비교하나요.
손해보험협회 공시실의 상품비교공시, 금융감독원 파인, 보험다모아에서 조회하실 수 있습니다.
여기 정리한 면책기간과 보장 제외 항목은 한 회사 약관을 확인한 내용이고, 보장 내용은 상품마다 다릅니다. 가입 전에 약관과 상품설명서를 직접 확인하시고, 궁금한 점은 해당 보험회사나 금융감독원에 문의하십시오.
