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금리가 움직일 때마다 “지금 갈아타야 하나” 고민이 됩니다. 주택담보대출 갈아타기는 이제 앱에서 신청할 수 있게 돼 문턱이 많이 낮아졌습니다.
다만 갈아탄다고 항상 이득은 아닙니다. 계산해 보고 결정할 대목이 있습니다.
대환대출 플랫폼 — 앱에서 비교됩니다
예전에는 은행을 돌아다니며 조건을 물어야 했지만, 지금은 대환대출 인프라를 통해 여러 금융사 조건을 앱에서 한 번에 비교할 수 있습니다.
네이버페이·카카오페이·토스 같은 대출비교 플랫폼이나 각 은행 앱에서 조회합니다.
대상은 아파트 담보대출이 중심입니다. 빌라나 단독주택은 시세 산정이 어려워 플랫폼에서 안 잡히는 경우가 있고, 그때는 은행 창구에서 진행합니다.
기존 대출을 받은 지 일정 기간이 지나야 갈아탈 수 있습니다. 조회하면 대상 여부가 바로 나옵니다.
이득인지 계산하는 법
금리만 보고 결정하면 손해를 볼 수 있습니다. 세 가지를 함께 봐야 합니다.
첫째, 중도상환수수료입니다. 기존 대출을 미리 갚는 대가로 냅니다. 보통 남은 기간에 비례해 줄어들고 3년이 지나면 없어지는 경우가 많습니다.
둘째, 부대비용입니다. 근저당 설정·말소 비용, 감정평가 수수료 같은 것들입니다. 은행이 부담하는 경우도 있으니 확인하십시오.
셋째, 금리 차이로 아끼는 돈입니다. 1억 원에 금리 0.5%포인트를 낮추면 연 50만 원 정도가 줄어듭니다.
계산은 간단합니다. 아끼는 이자 ÷ 드는 비용 = 몇 년 만에 본전인지가 나옵니다. 그 기간보다 오래 살 집이면 갈아타는 것이 맞습니다.
주택담보대출 갈아타기 절차
앱으로 하는 경우 흐름은 이렇습니다.
먼저 앱에서 기존 대출을 조회합니다. 본인 확인을 하면 갖고 있는 대출이 목록으로 뜹니다.
다음으로 새 조건을 비교합니다. 금리와 한도가 금융사별로 나오는데, 이 단계는 가심사라 실제 승인과 다를 수 있습니다.
고른 뒤 서류를 제출합니다. 소득 증빙과 등기 관련 서류가 필요하고, 대부분 앱에서 전자로 제출됩니다.
심사에 며칠 걸립니다. 승인되면 새 금융사가 기존 대출을 대신 갚고 근저당이 넘어갑니다. 본인이 돈을 만질 일은 없습니다.
놓치기 쉬운 함정
한도가 줄어들 수 있습니다. 지금 기준으로 다시 심사하기 때문에, 그사이 소득이 줄었거나 규제가 강해졌으면 기존만큼 안 나올 수 있습니다. 모자란 만큼은 본인 돈으로 메워야 합니다.
DSR이 다시 적용됩니다. 다른 대출이 늘었다면 그만큼 한도가 깎입니다.
변동금리와 고정금리를 헷갈리지 마십시오. 당장 낮은 변동금리로 갈아탔다가 나중에 올라 손해를 볼 수 있습니다. 오래 살 집이면 안정성도 함께 보십시오.
조회만으로는 신용에 영향이 없습니다. 이 점은 걱정하지 않으셔도 됩니다. 다만 실제 신청은 다릅니다.
기존 은행에 먼저 물어보는 것도 방법입니다. 금리 인하 요구권을 쓰면 갈아타지 않고 낮출 수 있는 경우가 있습니다. 승진이나 소득 증가가 있었다면 특히 그렇습니다.
미리 챙겨 두면 좋은 서류
심사에서 시간을 잡아먹는 것이 대개 서류입니다. 조회 전에 미리 준비해 두면 며칠을 아낍니다.
소득 증빙—직장인은 재직증명서와 원천징수영수증, 사업자는 소득금액증명원이 기본입니다.
주택 관련 서류—등기부등본과 건축물대장은 인터넷등기소·정부24에서 바로 뗄 수 있습니다.
대부분 앱에서 전자로 제출되지만, 스크래핑이 안 되는 항목은 직접 올려야 합니다. 그때 준비돼 있으면 하루 만에 넘어갑니다.
이럴 때는 서두르지 마십시오
몇 가지 경우는 미루는 편이 낫습니다.
중도상환수수료가 아직 많이 남았을 때—본전 뽑는 기간을 계산해 보고 결정하십시오.
곧 이사할 계획일 때—몇 년 안에 팔 집이면 비용만 쓰고 끝날 수 있습니다.
정책 대출을 쓰고 있을 때—디딤돌이나 보금자리론처럼 낮은 금리를 받고 있다면 시중은행보다 유리한 경우가 많습니다. 비교부터 해 보십시오.
소득이 불안정한 시기—재심사에서 한도가 깎이면 곤란해집니다.
주택담보대출 갈아타기는 조회 자체는 무료이고 부담이 없습니다. 일단 조회해 보고, 숫자를 놓고 계산한 뒤 결정하시면 됩니다.
